在进行一笔大额消费时，信用卡分期业务往往成为消费者最为便捷的选择。不过，号称 “免息”的分期付款业务，是否真的无需消费者买单？在分期业务背后看似费率较低的手续费，实际的资金成本又如何？

一、12期还款实际年化费率约为15%

某些银行信用卡通过与商家的合作，对包括电子产品在内的部分商品予以“免息分期”的优惠。在此情况下，消费者确实无需支付除商品价格之外的其他费用。但用卡分期付款免息并不一定等于分期付款免费。

成都市民胡小姐向《金融投资报》记者表示。其办理分期的金额为24000元，共分12期付款，显示每期手续费为144元，合计1728元。“我计算了下，12期手续费费率为7.2%。”

通过贷款计算器，计算结果显示，首月支付利息为144元，本息合计2144元。而此后每月利息递减12元，最终支付利息总额为936元，比银行收取手续费总额1728元减少792元。

为何会出现这样的差别？正常情况下，在办理贷款业务时，每期还款利息应该在扣除已还金额后计算，但信用卡分期业务并非如此。其采用的是固定的手续费率，而部分消费者对此比较容易忽略。

二、不同分期的手续费为多少

据不完全统计,在选择分3期时,每期手续费率为0.55%-0.9%;分6期时,手续费率为0.6%-0.8%;分12期时,手续费率为0.6%-1.2%;分18期与分24期时,手续费率均为0.6%-0.75%,总体来看,单期费率在0.55%-1.2%不等.由此测算,考虑未还资金递减的情况,实际年化费率将超过20%。

三、消费者而言该怎么选择

如果消费金额不是特别高且短期内能够偿还，可以考虑选择最低还款额。在此情况下，未归还部分不再享受免息期，将从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。但如果消费数额较大且短期无法归还时，依然建议选择分期还款，因为前者虽然较为灵活，但长期来看，资金成本可能会更高。

此外，还需要注意的是，在办理信用卡分期业务后，如果持卡人手头宽松，希望申请提前还款，这未必划算。这是由于部分银行会对提前还款用户仍然收取手续费。