从事了十余年的信用卡行业，对我影响知名的，也是影响至深的，甚至是几乎感同身受的，就是台湾信用卡产业的发展。台湾信用卡产业始于20世纪80年代。随着台湾经济的兴起，金融业逐渐走向开放，台湾是少有的从信用卡产业甫一开始就对信用卡产业进行正式管理的国家或地区。1979年，台湾行政院经建会通过“发行联合签账卡作业方案”，由银行与信托公司合资成立“联合签账卡处理中心”，并由财政部召集各金融机构共同会商签账卡作业方案。



台湾"财政部"1981年10月颁布的《联合签账卡业务管理要点》提出"办理签账卡业务银行（包括内、外资银行）必须加入中心，银行负责签卡业务，中心负责集中清算、委托收单业务，所有交易必须在本地完成清算程序"，使得联合信用卡处理中心成为我国台湾地区独家从事收单业务的机构。1983年“财团法人联合签帐卡处理中心”正式成立，1984年正式发行“联合签帐卡”。1988年更名为“财团法人联合信用卡处理中心”（NCCC），于89年推出更名后的“联合信用卡”。


与此同时，NCCC废除了一人一卡限制，扩大信用卡的服务功能，使与外国信用卡具有相同功能；开放国际信用卡业务，与VISA国际组织合作推出VISA信用卡，美国运通公司加入该中心，开始发行美国运通信用卡；美国花旗银行作为国外银行，率先发行了VISA信用卡；90年美国大莱卡发行；同年MasterCard信用卡发行；94年日本JCB信用卡发行。从此台湾信用卡产业翻开了蓬勃兴起的篇章。


“财团法人联合签账卡处理中心”成立后的1984年，台湾发行了梅花卡，1989年签账额为74亿元新台币，市场份额为77%，梅花卡占据近八成台湾信用卡市场，曾一度形成“梅花卡一花独放”的局面。但随着向外资信用卡发卡机构开放市场后，梅花卡品牌没有得到应有的保护，反而迅速萎缩，到1994年，签账额仅120亿元新台币，市场份额仅9%，2001年更下降为0.53%。梅花卡的失败，主要源于经济实力受到限制，市场空间狭窄等因素造成的，不能不说是个小小的遗憾。台湾的信用卡市场空间有限，目前的发卡机构36家，特约商户10多万家，遍布全岛。2012年刷卡金额为17140亿台币，信用卡保有量2800万张（流通卡），信用卡市场竞争十分激烈。发卡银行依靠灵活的经营机制开展竞争，借短贷长、免年费和开卡送礼品的产品战、价格战、广告战此起彼伏，甚至到了白金卡永久免年费的地步，成为全球竞争最激烈的市场。


九十年代初，台湾信用卡掀起大战的却并非本土银行，而是以花旗、汇丰、、荷兰银行、美国运通以及友邦国际信用卡公司（AIG）等为代表的外资银行及机构。他们借助丰富的本国信用卡业务的经营经验，以摧枯拉朽之势，迅速占领了台湾的信用卡市场，依靠服务和交叉销售取得较好了较高利润。





到了1994年初，花旗信用卡就达到40万张，占全岛信用卡发行的30％，在很长时期把持台湾信用市场领先地位。而美国国际集团的AIG信用卡仅靠30万张卡片就取得了可观利润，直到2009年，台湾远东国际商业银行以新台币23亿元至30亿元的价格将AIG信用卡收购。荷兰银行甚至推出了以荷兰著名画家梵高为主题的系列艺术信用卡，为信用卡行业带来一种清新的感觉。


面对外资银行摧城拔寨、如入无人之境般就占领了台湾信用卡市场，对本土银行刺激很大。中国信托商业银行于1974年，就在台湾推出了第一张信用卡，开启塑胶货币之先河，凭其历史悠久、资金雄厚、分支众多而一直为本地发卡行之翘楚。如今面对强敌，再不敢有丝毫懈怠，竭尽生平之 所学，慎思而笃行。其出招粗中有细，紧扣时代流行脉搏，陆续发行各种新款认同卡、推出多项优惠折扣，大幅提高信用卡的附加价值，其创造出来的企业品牌“We are family”逐渐深入人心。终于，经过几年的奋力拼争，终于从花旗银行手中夺回“第一发卡行”的盛名，从此，拉开了本土银行信用卡业务上大打翻身仗的序幕。



台新银行成立于信用卡刚刚起步的1992年。虽为后起之秀，却能以“强化个性、定位鲜明”为出发点，不同于以往信用卡用理性来加以包装的做法，在“感性”上做足了文章。1995年推出了倾全力打造的“玫瑰卡”，原本只是一个普通的以女性为目标客户的主题信用卡，但是台新银行不仅为其设计了品牌故事，还为其拍摄了多版本的宣传广告片，之后的十五年中不断地创新内容，在不同的时期挖掘出不同的市场商机，赋予其不同的产品内涵，令其至今仍在延续着旺盛的生命力。“玫瑰卡”也让台新银行跃身成为台湾主要的发卡银行之一。


让玫瑰卡打开局面的是首先定位于“最女人的信用卡”，这一招迅速扩大其知名度，在年轻女性中有了很好的反响；紧随其后，台新银行亮出第二招，将玫瑰卡诉之以“认真的女人最美丽”，这对于女性是一招“必杀之计”：“认真”是一种健康的生活态度，“美丽”是女人追求的最终目的。此招一出，轰动了整个信用卡市场，以横扫千军之势，迅速成为女性信用卡市场的领导者。台新银行也借此成为继中国信托之后的又一本土银行新霸主。 继发行了玫瑰卡取得成功后，1997年台新银行又推出了面向男士的太阳卡，以太阳象征着力量、活力及生生不息的精神，展现“认真的男人最有魅力”的独特自我风格。


正所谓“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆因利往。”面对信用卡市场高额利润的强大诱惑，尽管中国信托和台新银行这两个“龙头老大”坐阵，其本土银行也不可能等闲视之而不为所动。于是，台湾信用卡风云变幻、群雄并起，纷纷亮出看家本领一试身手。市场容量空前扩大，引领了一个全新“塑胶货币”时代的来临。“双雄鼎立”的格局从此消失，进入“诸侯争霸”的战国时代。台湾的发卡机构在信用卡设计上挖空心思，不断创新的能力，令人叹为观止，也是大陆信用卡产业亟待学习的榜样。风景历史类：

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2009年，中国银联与NCCC合作，接受中国银联卡在台湾的交易授权、清算服务及刷卡消费的收单业务。2010年，中国银联和台湾财金资讯股份有限公司联手开通台湾ATM机的银联卡受理业务。台湾的银行发行银联标准卡的工作也在开展中。台湾信用卡产业虽然经历了咄咄逼人的发展，但2004年也终于爆发了严重的信用卡危机。随着各种信用卡在台湾的泛滥，背负巨额信用卡债务、甚至连最低应缴还金额都付不出的持卡人也越来越多，“卡奴”一词诞生，最终政府不得不出手干预，一是以降息方式缓解卡奴还债压力﹔二是限制银行的发卡资格，尤其是限缩银行对未成年人的发卡资格与授信额度﹔三是规范卡债催收制度。同时还构建了务实的债务协商处理办法。到2006年，信用卡危机得到一定程度的缓解。 尽管经历了这场“信用卡危机”，台湾的信用卡行业遭到了一定的打击，但是也对整个行业进行了一次“洗礼”，让台湾的信用卡行业重新走上了健康有序的发展轨道。