假如每月5日，是我信用卡的账单日，里面有一笔2万多的未还款。今天，我接到了信用卡中心的客服电话，向我推荐了他们的信用卡分期业务。

　　在整个沟通交流的过程中，客服一直跟我强调，信用卡分期很便宜，20000元分6期，手续费还给我打了5折，每期手续费才80元。

　　于是我打开了APP页面，参考一下分期的手续费。

　　表面上，很有诱惑力，有木有？我看着也很心动，但是我有一个习惯，就是喜欢对各种数据进行测算，于是，我打开Excel表格，测算后，发现了对方有一个偷换概念的错误。为什么这么说呢？

　　接下来，我做了一个假设：

　　贷款本金为20000元，分12期，也就是借款一年的时间来计算费用。每期的本金是1666.66元，每期的手续费是70元。

　　按对方所说，这个年化费率才4.2%。但事实上信用卡的实际手续费率远远不只这些。因为，我并不是一直使用着20000元的贷款额度，而是逐月递减，每月递减速度为1666.66元。

　　按此计算，月均的资金占用约为10833.33元，12期分期付款实际的手续费费率为840/10833.33，结果为7.75%。而客服偷偷地把概念给换了，只告诉我们表面上的标准年化费率。

　　近期披露的上市银行中报显示，信用卡或成银行零售转型引擎，多家银行的相关业务量和收入快速增长，并表示要继续力推信用卡和分期业务。例如，工行中报称，报告期内该行信用卡透支增加176.95亿元，主要是信用卡分期付款业务保持稳定增长。而中信银行数据显示，该行上半年信用卡分期业务交易金额同比增长139.4%。

　　这就是你为什么是不是就接到银行要求你分期电话的原因！

　　有业内人士提示，分期业务实际费率比表面高，个人要按实际需求谨慎选择。

　　假设，我找银行借了一笔20000块钱，利率根据最新的银行贷款基础利率规定，不进行上浮，按4.35%计算一年期的银行借款利息，仍采用每期还相同本金的方式（即等额本金），我们会发现，在找银行贷款，除了第一期利息67.68元之外，随着应还本金总额的减少，每期利息也相应地减少，而信用卡分期手续费却每期都相同。这个时候，信用卡分期手续费比银行的贷款利息整整多出了436.41元，将近一倍。

　　分期业务是目前信用卡的主要收入来源之一。信用卡分期免息不免费，持卡人要支付分期手续费。一位股份制银行信用卡部人士表示，这个手续费和向银行申请同期限、同金额的消费贷相当，其实是变相的消费贷。可将分期付款的手续费之和视作消费贷的年利息之和。

　　下面是分3期的情况下，在其他条件相同的情况下，这个时候，我们可以发现，费用的差距更大，信用卡分期的手续费整整比银行贷款的还款利息高出372元。

　　看到这里，大家可能会觉得那是不是分期的时间不够长？

　　针对这个疑问，我也采用了一样的方式进行对比，结果，信用卡分期手续费比银行的贷款费用高出196.46元。

　　由此可见，无论分期的长短，信用卡分期的实际费用仍比银行的贷款利息高出许多。

　　现在清楚银行为什么是不是的就给你打电话让你办理分期了吧，那是他们发行信用卡赚钱的主要收入之一！