信用卡实际的刷卡费率至少要到3.5%，发卡行才能“保本”。其中包括，3%资金成本、0.2%积分成本，以及坏账、运营等其他成本。而目前信用卡实际年费+手续费+利息费用的收入模式，很难覆盖成本。

据21世纪经济报道12月28日报道，虽然发改委“下调银行卡刷卡费率”的方案还未最终公布，银行业已是风声鹤唳。

“目前还不清楚最终方案是否会区分借记卡或贷记卡，但贷记卡有资金、坏账等额外成本，0.3%的费率显然无法覆盖。”一家国有银行银行卡部相关负责人近日告诉记者。

他表示，如果刷卡手续费率的利润贡献继续下降的话，明年的信用卡业务将会主攻“小额贷款”模式，即通过分期业务收取相关费用。

区分：贷记卡成本高昂

该负责人认为，信用卡实际的刷卡费率至少要到3.5%，发卡行才能“保本”。

本月中旬，发改委相关官员开始在一些场合吹风调降刷卡费率，随后，“发卡行的服务费将根据刷卡金额按0.3%左右收取，封顶100元;银联的转接费将按照每笔交易金额的0.05%收取，封顶5元”的讨论方案开始在坊间传出。

目前刷卡手续费率一般是超市、百货、大卖场等0.5%-1%，一般零售商户1%-2%，餐饮、饭店2%-3%。实际执行收费过程中，发卡行、收单行和银联三方通常再按照7：2：1的比例来分成。

按照上述资费调降方案，商业银行和银联收取费率的下降幅度都将超过50%。

对此，记者向多家银行信用卡中心问询，相关人士证实确有此方案，但未接到监管部门的正式通知，因此目前讨论方案是否是最终方案，尚未确定。

而在最终方案公布之前，前述受访负责人认为，首先要区分借记卡与贷记卡的不同受理情况。

由于国内借记卡和贷记卡共用一个银联清算网络，此前发卡行两类银行卡刷卡手续费差别不大。借记卡0.7%-1%的费率水平被认为能覆盖成本。

信用卡则不同。该负责人认为，信用卡实际的刷卡费率至少要到3.5%，发卡行才能“保本”。其中包括，3%资金成本、0.2%积分成本，以及坏账、运营等其他成本。而目前信用卡实际年费+手续费+利息费用的收入模式，很难覆盖成本。

“这也是为什么按照全口径测算，国内几乎没有信用卡能够盈利的原因，信用卡业务都是在赔本圈地。”该负责人认为，如果刷卡费率大幅度下调，对信用卡部门将是更大的打击。

不过他也坦承，在大型银行的中间业务手续费收入中，3%-5%的刷卡手续费占比还比较低，中间业务主要收入来源仍然是各种利差衍生的手续费。

分期：或将大行其道

由于未使用授信额度要加权计入风险资产核算，而分期业务较少占用资金成本的优势显现，这一业务开始明显加速。

该负责人预期，如果信用卡手续费的利润贡献继续下降，预期明年分期业务将大行其道，即用信用卡做小额信用贷款，收取固定分期手续费。

分期业务由于首付成本低，不良风险一直较高，商业银行信用卡此前分期业务的推进一直较为谨慎，特别是汽车、装修等大额分期业务。