中国银行业协会日前发布的《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，国内信用卡累计发卡量达2.85亿张，行业整体发展迅速，风险管理水平也在不断提高，但是问题依然十分严峻，主要集中在各主体风险意识不足、风险控制技术偏低、安全监控和风险信息共享不完善等四个方面。

　　信用卡的业务发展和风险管理就像是一个硬币的正反面，总是相伴而生，如何将信用卡风险控制在合理范围内同时又不影响业务的健康发展，使两者维持在平衡点是所有发卡行面临的共同问题。在业内，广发银行通过稳健、科学、创新的风险管理思想，实现了业务发展和风险管理的良性联动，其成功的经验为行业提供了一个学习的样本。

　　广发银行信用卡的风险管理可以用“稳健耕耘，科学创新”来形容。与大多数银行严防死守的风险管理措施不同，广发银行一直以来坚持风险管控与业务发展相平衡的管理理念，不单纯以绝对低风险为目标，而是坚持发展合适的客户群体，并对持卡人进行合理的消费引导。由于目标客群的准确定位，广发信用卡卡均活跃度领先同业的同时，新增损失率保持在较低水平。

　　2011年11月广发银行在业内首家引进了国外先进的“探针”决策管理系统，实现了全流程自动化风险决策管理。该系统包括策略分析和测试模块、策略部署和执行模块、策略效果追踪模块，实现了策略设计、实施和追踪评估的全自动化。例如在客户服务方面，“探针”系统对于客户的调额、分期需求立即响应度可达到90%以上，既提升了客户的服务体验，又实现了客户需求的自动化审核，降低了风险。“探针”系统的另一大特点是能准确把握持卡人的消费特征及偏好倾向，洞察持卡人的需求先机，为持卡人提供优质服务。例如，广发银行信用卡为了帮助有资金周转需求的小企业主或刚工作的年轻人解决财务困境，推出“财智金”产品和“轻松财务计划”服务。其中“轻松财务计划”是帮助持卡人重新制定财务计划，避免客户征信记录受到影响。

　　“‘探针’系统既是综合管理平台也是风险管控体系中的重要一环，通过科学管理客户，达到了间接降低风险发生概率的目的。”广发银行信用卡中心风险管理总监王玉海表示，“除此之外，我们在打击投机用卡、建立防控体系、提升风险意识和加强信息管理等诸多方面也都有针对性的创新举措，例如去年我们对网银系统进行升级，从源头上基本解决了网银盗刷的问题。”

　　据了解，广发新一代个人网上银行“smart E-Bank”，在推出不到半年的时间内，完成了技术升级三级跳。在兼顾便捷性的同时，全面保障了持卡人的账户安全，截至目前为止未出现一宗广发银行网银盗刷案，大大降低了信用卡在线支付的风险。广发银行通过网银登录名+登录密码、手机动态验证码以及Key盾三种不同等级的安全防护手段，力保持卡人网上交易的安全性。其中在作为支付验证主要因素的手机动态验证码环节，广发银行洞察先机，从源头开始防护，加强客户网银手机号码修改的安全保障。除了通过数字证书、短信确认双因素验证之外，还率先推出网银手机号码一键修改为信用卡预留手机号码的联动机制。同时广发信用卡客服热线也提高了对于修改预留手机号码的身份核实要求，确保修改要求为客户本人提出。

　　通过有效的风险控制和科学的风险防范技术，广发信用卡2011年的新增损失率及欺诈实损率都达到了历史最低水平，由此带来的信用卡活跃度、卡均利润和客户满意度等衡量信用卡经营质量的指标，都位居行业领先地位。广发银行信用卡独特的风险管理战略收到了“质”与“量”齐发展的良好效果，精耕细作的模式受到了同业的好评。

　　“信用卡风险管理的创新不是以达成短期的风险目标为源动力，而是以构建稳定优良的资产结构，平衡收益与风险的关系，实现银行的长远发展目标为根本。” 广发银行信用卡中心风险管理总监王玉海表示，“未来我们将继续以优化资产结构，抵御系统风险作为主线，在风险管理策略上更进一步深耕细作，提高管理的科学性、预见性、有序性。”