常在飞客混，难免Hold不住申卡的诱惑，于是慢慢的抽屉里便积累起了二三十张卡乃至更多。

而每次出门之前，面对着薄薄的钱包，你往往会纠结：今天带什么信用卡出门？

这篇小文抛砖引玉，说说钱包减负那些事，希望大家能在带卡出门的时候不再纠结。

Chapter 1：先算算收益率

刷卡所得到的收益分为几部分：

1. 信用卡参加商家活动所获取的收益
2. 信用卡里程/积分收益
3. 现金流收益，如免息期

以上几部分的收益又可以做如下细分：

信用卡打折是一个严重依赖于市场活动和消费场所的活动，一般来说在刷卡的时候选择一张商家打折幅度最高的卡，其收益一般都会大于里程/积分/现金流的收益。因此在计算收益率的时候，不计算在内。

而现金流收益方面，因为现在主流的信用卡免息期在20-50天，按照年化6%的投资收益来计算，用好免息期平均能多出0.25%的收益。因此如果两张卡的收益差距在0.2%以内，不妨把它们的账单日错开，在实际消费的时候，选择一张免息期最长的卡刷，以获取最大收益。


其次，信用卡的里程/积分收益都可以转化为现金，其计算公式如下：

C=Vc * R
C为回馈率，Vc为单位积分价值，R为倍率。

V的计算方式如后：Vc=Vt/N
其中，Vt为每份积分的价值，N为每份积分包含的积分数。

结合两个公式，我们可以得出回馈率的具体计算公式：

C=Vt * R / N

举几个栗子：

交行沃尔玛卡，当每年兑换20w积分时，Vt=1920，R=1，N=200000，因此沃尔玛卡的回馈率为C=1920 * 1 / 200000=0.96%。

中信i白金，如果我们取南航里程价值为每万公里800元，则Vt=800，R=2（中信i白金线下刷卡每元2积分），N=250000（中信积分25:1换算成南航里程）。因此C=800 * 2 / 250000=0.64%。

广发南航白，Vt=800，R=1（商旅消费2），N=70000，因此广发南航白的回馈率为1.14%/2.28%（商旅消费）。

在这个算法的基础上，可以方便的推算出每张信用卡在每个场景的回馈率。

比如计算中信汇添富的回馈率时，简单替换R为3即可获知汇添富的回馈率C=0.96%

而计算悦卡时，根据自己的月均消费算出R，如：每月消费20000元时，R=6.5；每月消费30000元时，R=7。即可计算出悦卡的回馈率C=2.08%（月消费20000元）；C=2.24%（月消费30000元）。

最后留道题给大家：

计算华夏信用卡在指定族群消费兑换里程时的回馈率。
计算华夏信用卡在指定族群消费兑换支付宝集分宝时的回馈率。
计算花旗蓝卡兑换刷卡金的回馈率。


Chapter 2：了解自己的消费类型

首先让我们把日常的消费归为如下几类：

1. 餐饮
2. 商旅出行
3. 其他

之所以这么分，是因为华夏、花旗、广发这三家会根据用户的消费类型，给出不同的积分倍率。由于餐饮和商旅行业包含了大量银行喜闻乐见的高消费客户，因此银行基本上会按照这样的方式来进行三倍积分的分类。

先说说不积累里程的用户该选择什么信用卡：

1. 交行沃尔玛（C=0.96%）
2. 广发携程（C=0.45%）
3. 花旗蓝卡（族群消费C=0.60%）

从此可以看出，无论交行如何削弱沃尔玛卡，它依然是一张极为靠谱的无脑刷卡。建议每位住在沃尔玛超市附近的同学认真选择。

然后便到了累计里程的精彩时刻，如后是我曾经提及过的几张信用卡的回馈率总结：

不考虑消费类型的比较：

1. 中信悦卡（2.08%，月消费2万元）
2. 广发国航/南航白金卡（1.14%）
3. 中信汇添富（0.96%，需要用汇添富基金还款）
4. 兴业行悠（0.80%）
5. 中信i白金（0.64%）

如果考虑消费类型，那么会出现几张异军突起的信用卡：

餐饮类：
1. 中信悦卡（2.08%，月消费2万元）
2. 民生in卡在周末刷（2%）
3. 华夏信用卡（1.5%）
4. 广发国航/南航白金卡（1.14%）
5. 中信汇添富（0.96%，需要用汇添富基金还款）

商旅类：
1. 广发国航/南航白金卡（2.28%）
2. 中信悦卡（2.08%，月消费2万元）
3. 广发国航/南航金卡（1.14%）
4. 中信汇添富（0.96%，需要用汇添富基金还款）
5. 兴业行悠（0.80%）

从这个表中，悦卡的神格已经被淋漓尽致的体现出来。因此能搞悦卡的朋友一定要争取机会上啊！

最后同样也留个作业：
有一张信用卡同样有着很高的回馈率，但我到现在还没提及过这张卡，请问是为啥捏？

Chapter 3：如何减负

如果您认真读完了前两部分，那么应该可以对手里的信用卡计算出所有的回馈率。

那么，就开始认真的减负吧！

假设您的钱包中有6个空位，那么：

留一个空位给身份证，再留一个给借记卡，第三个留给经常举办活动的信用卡。

还有三个空位，如果您经常出差/吃饭，那么从相应类别中选出最适合的信用卡放进钱包。

最后，从您所拥有的不考虑消费类型的信用卡中，选取几张信用卡，填满您的钱包，并错开它们的刷卡周期。

到这里，您的钱包减负计划就完成了。

本期钱包减负指南就说到这里，欢迎各位新老飞客拍砖集思广益~