小伙伴说欠款还不上，要一直每个月还最低还款额。我解释了最低还款罚息的两种计算方式，得出按照比较仁慈（仁不仁慈要看银行）的罚息算法，欠款一万元一个月要被扣掉234元费用。

　　一整年都还最低还款下来，那个利息算上复利可得超过2k了！所以我给这位小伙伴的劝告是：除非可以在短期内还清欠款，否则选择还最低还款额是太不明智的选择。估计这位小伙伴如果只欠个一两万，也不会用每个月只还最低还款额的方式来消极解决问题吧？

　　那么，抛开小伙伴的具体情况，吃西瓜群众可能好奇，在多短的时间内还清欠款，还最低还款额比分期划算呢？这个帖子，就来讨论一下这个问题。

　　不过，要讨论这个问题是有点小难度的，在于，分期的期数和费率，每一家银行的具体规定不一样，即便是同一家银行，对待不同的客户，给出的费率也可能会不一样（据说有些银行的分期费率是可以讲价的哦！）。所以，以下的问题，都是以假设为前提来开展。碰到具体情况，还得另外再做具体计算上的调整哦！ 因为各家银行的分期费率不一样，我就举广发银行的为例，广发银行分期只有6月期和12月期两种，而且都是7%费率（偏高，比较多的银行是6%）。还用上面的10000欠款来举栗子：

　　假设分12期，每个月需要偿还本金833.34元，再加上每期按照消费总金额的0.7%来缴纳分期付款的手续费，就是10000*0.7%=70元。即是每个月都要还给银行833.34+70=903.34元。

　　对还款人不公平的地方就在于，从第二个月开始，我们占有银行的钱已经不再是1w，却依然要按照1w来算手续费！加起来1年就是要还给银行70*12=840的手续费。

　　同样算法，分6期的话，每个月需要还。

　　10000/6+10000*7%=1736.67，6个月下来，需要送给银行420元手续费。

　　这里，要注意分期的两个坑；坑一，分期不需要利息只是幌子，因为还有手续费在后面！ 坑二， 还款过程中，每一个月度需要缴纳的手续费，是固定的。可能有些小伙伴心里有自己的算盘：我先把分期申请了，一两个月之后，攒足钱就把剩下的欠款一起还了。大部分银行是不允许这样的哦！你后面还是得按照一开始的协议，继续分期下去。 为了有可比性，用全额罚息和分期7%收费，按照每个月为30天估算，得出了结果和分期的比较如下：

　　可以看到，如果是分期手续费为7%每月的时候，在即将第五个月的时候，最低还款额需要缴纳的罚金才和分期一年的接近。那么可以认为，在这样的情况下，如果这段时间内可以全部还掉，最低还款额反而是比分期一年要划算一些；如果2个月左右可以还款，则比起分期6个月，要少交一些。

　　那么，小伙伴如果出现不还不上款的情况，具体情况到底是适合哪一种呢？给你思路，你可以根据自己的实际情况 来看着办了吧！