近日，央行征信管理局向各大征信机构下发了《征信业务管理办法(草稿)》，其中对信息采集、信用使用以及征信产品进行了规范。除了首批申请牌照的8家民营征信机构在静待牌照落地，浦发、广发等商业银行也先后推出基于银行账户的信用分，让个人征信进入传统银行唱主角的3.0时代。如广发银行信用分将根据客户的身份特征、用卡行为、还款行为及互动行为四个维度对客户进行信用综合评分。

　　银行单独推出信用分，对整个征信领域有何影响？

　　深卡网分析师孟丽伟认为，央行征信管理局向各大征信机构下发了《征信业务管理办法(草稿)》，《草稿》出台，意味着征信牌照落地不远了。在此之前，征信领域一直是央行征信唱主角，基于互联网背景的第三方征信机构做配角的局面。《草稿》的出台以及征信牌照的发放，将较大程度地改变这一局面。近两年，第三方征信机构的影响力越来越明显。在以上背景下，商业银行陆续推出基于银行账户的征信评分体系，有迎头跟进的势头，也势必将改变征信领域的整体格局。未来，考量一个人信用情况，将会从央行征信+第三方征信评分+银行征信评分等多维度多角度考量。同时，第三方征信机构以及银行的参与，也能在更大的范围上满足社会征信需求。

　　银行参与征信，有哪些优势？

　　深卡网分析师孟丽伟认为，银行做征信有两大天然的优势：

　　首先，银行用户基数大。芝麻信用、腾讯征信等之所以能够做起来，也是基于广泛的用户基础，与之相比，银行的用户，特别是信用卡用户并不算少。根据深卡网统计，截止到2015年底，招商银行累计发行信用卡6917万张，广发银行累计发行信用卡4140万张，浦发银行累计发行信用卡1156万张。按照一人持一卡的比例粗略计算（根据央行公布的《2016年第一季度支付体系运行总体情况》，人均持有信用卡数量为0.30张），三家银行信用卡用户均达到千万级。

　　其次，基于银行账户的经济行为数据更集中

　　相比于芝麻信用、腾讯征信等，银行基于客户账户做征信更方便，这是因为客户围绕银行账户从事的经济行为更集中，比如存款、贷款、使用信用卡、还款、缴纳水电费等等，都可以在银行系统内留下数据，银行收集这样的数据很容易，基于这一数据做信用评分也不难。

　　深卡网分析师认为，银行做征信对于自身业务的推广将起到积极的推动作用。用户为了获得较高的信用分数，会更愿意办理诸如银行信用卡等业务。

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