自1985年中国银行的第一张信用卡诞生后，我国信用卡市场持续高速发展，截至2009年底信用卡发卡量突破1.8亿张。随着市场的日益成熟，信用卡增速放缓，持卡人对服务要求越来越高，各家发卡行也面临着成本压力、竞争同质化等挑战。跑马圈地增速放缓

2003年至2008年，全国信用卡发卡量从2499万张激增到1.4亿张。而2009年以来信用卡发卡量增速回落。2009年第一季度比2008年第四季度下降了2.55%。至2009年第三季度末，全国累计发行银行卡20.8亿张，其中信用卡1.75亿张，增速较2008年同期回落39.6%。

与此同时，国家对信用卡的管理持续加强。2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对发卡营销、特约商户管理、催收外包和客户投诉处理等方面进行了规范。同年12月，最高人民法院和最高人民检察院联合颁布实施了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，从司法层面对信用卡犯罪进行了规范。

市场的变化导致了发卡机构的两极分化。由于各银行的信用卡业务发展水平不一，彼此在信用卡业务的竞争力上出现了差异，逐渐出现了银行卡业务的阵营分化。发卡规模相对较大，竞争力强的银行不再单纯追求市场规模，而是两手抓，在进行市场扩张的同时，更加注重已有市场的维护和价值挖掘，寻求新的利润增长点。而一些银行卡业务规模较小的银行，仍然会将更多的精力放在市场规模上，市场规模达到一定程度单位成本才可以降低。

目前中国人均持卡量为1到2张的占73%，3至5张的比例是1/4，银行卡在国内得到了广泛普及，但人均持卡量仍低于发达国家（美国人均持卡量已超5张），同时信用卡的使用频率远低于银行卡的使用频率。从这个数据得到的结果，信用卡市场还有很大的提升空间，对于发卡量较小的银行而言仍然存在很大机遇，圈地时代并不会立即终结。盈利目标任重道远

据了解，目前信用卡的盈利主要来源于以下几个方面：1、包含年费在内的各项服务费用；2、回佣；3、预借现金、分期还款、循环利息等高收益业务；4、数据库增值创造的价值。

无论是回佣、高收益业务还是数据库增值，都需要以发卡量为基础。不少银行为了追求发卡量，纷纷推出免年费的活动，吸引消费者办卡。然而大量的睡眠卡导致银行管理成本和各项费用的上升，同时盈利点并未达到预期标准。

调查显示，对信用卡信息的不了解，为日后的纠纷埋下隐患，将成为信用卡盈利与否的重大挑战。相对而言，四大行的持卡者对信用卡信息了解较少，股份制商业银行持卡者对所相关信息的了解更多。服务的个性化及差异化是信用卡发展的趋势。

近几年，银行卡之间的竞争日趋激烈，各发卡行的产品系列避免雷同，同种产品在年费、取现手续费、滞纳金、超限费等各项服务费用上突出自己的特色。在诸如预借现金、分期付款、购物分期、账单分期等用卡环境中也应避免趋同。有近三成的持卡者认为各行信用卡没有差别，有五成以上的持卡者认为各银行信用卡有一些差别，认为有较大差别的持卡者仅占总调查人数的12%左右。而消费激励（积分太低和刷卡不优惠）是影响信用卡活卡率的最大原因